在10月12日举行的2023中国（北京）数字金融论坛上，多家机构集中披露在数字人民币领域的合作和创新实践进展。

　　本次论坛主题为“融合与升级：共建数字金融新生态”，对当前数字金融发展进行了成果总结和前瞻性讨论。同时，论坛设数字人民币体验区，集中展示近一年来数字人民币在拉动居民消费、服务国家战略、助力数字化和绿色转型等方面的实践。

　　《中国经营报》注意到，在场景侧，数字人民币的探索已经从国内业务走向跨境支付探索，在跨境电商和留学场景酝酿突破；在技术侧，数字人民币智能合约平台赋能下，供应链金融、预付费、企业信贷等领域能够更好保障资金安全与效率提升。

　　北京市政协副主席王红在本次论坛上也披露：下一步，北京将以深化数字产业化和金融数字化为主线，在服务金融业数字化转型方面，将推动数字人民币在更多场景应用。

　　跨境支付成为最热试验田

　　结算周期长、回款链路不透明和较高的成本一直是跨境电商收付款的主要问题。

　　“以往基于双边代理行模式的跨境支付，存在效率仍然不够高、费用成本偏高、不透明和覆盖不足等问题。依托央行数字货币构建扁平化的跨境支付网络，可以实现支付的安全、便捷和普惠。”国家外汇管理局副局长陆磊在此次论坛发言时指出。

　　记者注意到，在本次论坛披露的多项创新应用实践中均围绕跨境支付场景，这也被市场认为有望成为数字人民币下一阶段最重要的创新试验田。

　　针对跨境电商和留学场景的支付痛点，中国建设银行和跨境支付机构Thunes中国在本次论坛上就披露了正在探索研发中的跨境支付解决方案——针对跨境电商收付款场景借助中国建设银行与Thunes中国的全球资金清算网络和数字人民币伞列钱包，帮助中小企业完成海外收款，实现跨境领域信息流与收付款资金流高效匹配的新途径。

　　据中国建设银行数字人民币推进工作办公室高级经理贺薇介绍，从具体流程看，建行的出口跨境客户在海外跨境电商平台上完成订单，并且收到支付款项后，Thunes作为电商平台合作的第三方支付机构，依据客户交易指令将交易资金及交易信息打包，资金通过建行亚洲的结算账户兑换成数字人民币后汇入到中国境内。进入境内后，运用数字人民币伞列钱包架构清分至电商客户的境内数字人民币钱包完成收款。

　　据了解，上述实践拟在新产品系统、运营机制、信息报送等通过监管机构全面评估核准、且经过客户配合完成试用验证后，适时发布数字人民币跨境收付款产品和服务。

　　跨境支付此前另一个重要细分场景是留学。Thunes大中华及北亚区产品技术负责人潘笑牛透露：传统通过国际电汇账户的转账方式，过程复杂周期较长。通过与建设银行合作的“善数达”产品，可以使用数字人民币线上完成整个留学缴费，大大缩短整个跨境支付的链条，未来希望做到T+0入账。

　　智能合约技术赋能多项突破

　　在本次论坛上展示的数字人民币应用实践中，多家机构披露了数币在企业端信贷应用探索实践经验。特别是数币运营方商业银行与平台公司、产业公司各自发挥资源禀赋，依托数币智能合约技术，探索了多项服务新模式。

　　中国邮政储蓄银行与德生科技、天喻信息等机构联合发布了预付费管理产品“智安鑫”。据了解，“智安鑫”在交易侧，依托央行数研所推出的数字人民币智能合约标准产品“元管家”，延伸提供了预付资金管理及增值服务，在保护消费者权益的同时保障商户经营。

　　一位移动支付资深从业人士向记者表示：数字人民币一直坚持M0定位，不计息，因此预付资金的增值服务是其开发商业价值的重要探索。

　　腾讯数字人民币项目组则面向微众银行小微企业客户，定制研发了一款智能合约企业信贷解决方案。据微众银行方面透露：基于该方案，商业银行可以精准追踪贷款资金去向，相关记录不可伪造和篡改，有利于避免资金流入赌博、炒房、股票理财等与贷款申请用途不匹配的领域。

　　京东科技则与中国工商银行合作，依托数字人民币智能合约平台，实现将京东供应链金融科技平台发放给企业的采购融资款直接以数字人民币形式支付给相关产业集团。

　　据京东科技方面透露，该场景下，融资方在每一笔放款过程中可以自动生成匹配智能合约，不需要人工干预，自动触发完成。结合数字人民币支付即结算、精准追溯、高安全性特点，可化解中小微企业融资时的身份核验与风险识别、信用担保等问题。

　　事实上，智能合约与数字货币可编程性的碰撞，有可能带来重大的革新。陆磊在上述发言中就提到：假设基于数字货币的可编程性，在央行数字货币上加载关于利率的智能合约，央行数字货币将有机会成为广义货币（M2），期待数研所的探索可以实现货币政策调节央行数字货币利率，达成宏观调控目标。

　　有业内人士预计，未来数字人民币在企业端创新融合速度还将在安全可控的基础上不断加快，有助于推进数字人民币从零售端到企业端支付链条闭环的形成，进一步促进数字人民币在零售端客户使用的便利性与活跃度。

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